通知公告 质量之窗 名牌战略 中心动态 中小企业 名牌防伪 品牌招商 标准法规 专家论坛 名优企业
通知公告
  关于《中国质量奖管理办法(征求…
  《关于进一步优化企业开办服务的…
  《学校新型冠状病毒肺炎防控技术…
  《关于进一步加强行业标准管理的…
  市场监管总局登记注册局就《关于…
  《明码标价和禁止价格欺诈规定(…
  检验检测报告真伪即日起可在市场…
  《市场监督管理投诉与举报处理办…
  转发国家统计局关于印发《企业统…
  庆祝新中国成立70周年 “我的时代…
        质量之窗
  安徽通报2019年校服产品质量省级监…
  口罩抽查结果公布!CE标志申请流程…
  四川消委会测试20组吸油烟机 安全…
  上海市消保委通报废弃食物处理器商…
  四川省消委会发布燃气热水器比较试…
  市场监管总局发布第三批口罩等防疫…
  市场监管总局发布关于2019年休闲服…
  解散东莞工厂 欧姆龙退出背光板市…
  对猪肉市场串通涨价、囤积居奇的价…
  酱油比较试验的理性认知与科学规范…
        专家论坛
  企业管理挂“急诊” 品牌认证开“…
  “低糖”电饭锅怎么选?广东消委会…
  《关于健全支持中小企业发展制度的…
  一图读懂 | 中欧防护产品标准指南…
  疯狂的头盔背后:市场调节还是哄抬…
  我国出口的口罩、检测试剂质量怎么…
  假期之后复工,该怎样防护?错峰吃饭…
  经济调查报告显示 日本大企业景气…
  八成民营企业都遇上了这个难题 怎…
  招投标是否合法是关键因素--专家热…
中心动态 首页 >  中心动态
借贷利率重画“红线” 消费金融将迎洗牌
经济参考报 2020年8月25日 浏览次数:7472
 
民间借贷利率上限调整“靴子”落地后,消费金融行业或迎来新一轮洗牌。《经济参考报》记者获悉,面对民间借贷利率重划红线,当前消费金融公司、小贷公司等机构正在加速业务转型,调降贷款利率,收紧风险较大的长尾客群,强化风控机制,压降业务成本。有小贷机构直言,“由于无法覆盖风险,日后或将很难开展无房产抵押贷款业务。”
业内指出,包括京东白条、支付宝花呗在内的市场常见借贷产品背后,放贷主体大多是消金公司或小贷公司,伴随利率调低,未来花呗、微粒贷等消费金融产品的还款利率也可能随之调整,向民间借贷利率“并轨”。而随着利润空间大幅压缩,部分规模小、风控能力差的机构或将加快被市场淘汰。
金融机构利率下行成趋势
日前发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)中明确,“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。”不过专家表示,考虑到实际操作情况,《规定》仍将对一些科技实力弱、资金成本高、借款利率较高的消费金融公司、金融科技企业、小额贷款公司,甚至银行信用卡业务产生较大影响。
多位业内人士对记者表示,信用卡和消金公司属于持牌金融机构,不属于民间借贷的范畴,但实际判决中可能会出现参考民间利率的情况。“大家的普遍印象是,持牌金融机构不可能比民间利率还高。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文坦言。
根据目前一年期LPR的四倍计算为15.4%的情况,小额贷款公司、多家银行信用卡、消费金融公司的很多贷款产品利率都已“超线”。例如某头部消费金融公司App显示,该公司消费贷、随心贷等产品的年贷款利率为16%至24%不等。另一家银行系消费金融公司主打产品显示年化利率为23.94%。微信旗下“微粒贷”年化利率为16.42%。银行信用卡透支取现利息多数按万分之五计算,亦达到年化18.25%,均远远高出《规定》中提出的15.4%的司法保护利率上限。
业内人士普遍认为,金融机构的利率下行是必然趋势。苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示,新《规定》虽然没有对金融机构设定利率上限,未来可能仍会通过类似的监管模式限制其利率过高。他预计,监管将会给这些机构留一个缓冲期,而对于利率在24%-36%之间的新增产品,则可能停发。
机构急寻突围方案 市场加速洗牌
对于借贷利率上限可能面临的大幅下调,机构普遍表示有压力。同时,多家机构明确表示已在内部开会讨论压降成本,使业务可持续发展。
某银行系消费金融机构负责人表示,公司通过银行、信托以及发行ABS等渠道获得资金的实际综合年化融资成本约在8%左右,加之运营、坏账处置、营销等费用所对应的成本也达到约11%,因此整个业务运营成本在20%以上。“为了应对民间借款利率司法保护上限下调,我们只能争取在降成本上下功夫。”他指出,目前公司正计划通过业务“线上”智能化操作,优化客户结构,以及争取发行更大规模的消费金融ABS等方式“开源节流”,从而令贷款业务能在利率红线以内实现盈亏平衡。
相较银行以及持牌的消费金融“正规军”,小贷公司处境则更加艰难。一家北京地区小贷公司负责人对记者表示,新规出台后,公司已展开紧急业务调整,对公司整体的经营预期、经营形势作重新评估。他表示,利率降低后,由于收益无法覆盖成本,基本上凡是“过桥”类的、高风险的贷款业务,比如无房产抵押类贷款,以后将很难开展。
多位接受采访的业内人士表示,面对借贷利率的调整,消费金融行业或将迎来新一轮“洗牌”。中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示,长期来看,未来金融行业放弃部分高风险用户是大概率事件,发掘优质客户人群将成为各家争夺的重中之重。科技实力强的金融机构、拥有优质客户的头部助贷平台将获得更大发展空间。
消费金融产品利率或随之下调
值得注意的是,伴随消金公司、小贷公司等机构贷款利率调低,下一步,花呗、京东白条等消费金融产品的还款利率也可能会随之调整,向民间借贷利率“并轨”。
据了解,当前蚂蚁花呗、借呗以及京东白条等消费金融产品,背后的资金方大多来自小贷公司。例如,蚂蚁花呗的主体是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司,京东白条的主体是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司。
北京大成律师事务所执业律师肖飒分析称,若电商的消费贷放款主体是网络小贷公司、传统小贷公司,则受到本次利率上限调整的影响,利润空间大幅压缩,甚至有些商业模式基本跑不通,面临巨大挑战。人大普惠金融研究院研究员顾雷也表示,利率上限调整后,机构压力大,但对于借款人来说应该是利好消息。
光大证券研究所首席金融业分析师王一峰举例称,当前,蚂蚁借呗的日息为0.04%至0.05%,年化利率为14%至18%,微粒贷日息最高约0.05%,年化利率最高至18%,其他互金公司年化利率往往超过24%。“从现有互联网公司业务来看,头部公司利率水平接近司法保护上限,具有调节空间。”王一峰说。
 
 
分享到:
下一篇:全面深化服务贸易创新发展试点提质扩容
通知公告   |    质量之窗   |    名牌战略   |    中心动态   |    中小企业   |    名牌防伪   |    品牌招商   |    标准法规   |    专家论坛   |    名优企业
 

中国知名品牌评审认证中心版权所有 © 2017-2018  邮箱:lsxf315@126.com   北京秘书处:北京西城区宣武西大街29号